À quoi sert vraiment une assurance-vie?
Plus de la moitié de l'argent placé en assurance-vie perd de la valeur en ce moment. Ça fait plus de 1 000 milliards d'euros. Et beaucoup de ceux qui en ont une ne l'ont pas choisie: ce sont les parents ou le banquier qui l'ont ouverte. L'assurance-vie a pourtant deux vraies utilités. Voici lesquelles, et à qui elles servent.
Il faut d'abord savoir de quoi on parle. L'assurance-vie est une boîte. Dans cette boîte vous mettez soit un fonds euros, soit des fonds qui suivent la Bourse. Le fonds euros garantit votre argent. Les autres fonds montent et baissent. Les avantages viennent de la boîte. Les problèmes viennent surtout de ce qu'on met dedans.
Ce qu'elle fait bien
Elle sert d'abord à transmettre de l'argent. Si vous versez avant 70 ans, chaque enfant peut recevoir 152 500 € sans payer de droits de succession. C'est en plus de ce qu'il reçoit déjà sans impôt dans tout héritage. Après 70 ans l'avantage devient beaucoup plus petit.
Elle sert aussi à payer moins d'impôt sur vos gains après 8 ans. Une partie de vos gains peut alors sortir chaque année sans impôt sur le revenu. Les prélèvements sociaux restent dus dans tous les cas. Les 8 ans comptent à partir du premier versement. C'est pour ça qu'on vous dit d'en ouvrir une tôt.
Ce que font la plupart des gens
Plus de la moitié de l'argent des assurances-vie est sur des fonds euros. Un bon fonds euros vous laisse environ 2,5 % une fois les prélèvements sociaux payés. Ils sont pris chaque année même si vous ne retirez rien. Les prix, eux, ont augmenté de 3,1 % sur un an. Votre argent perd donc de la valeur, et il faut encore payer les frais.
Où va cet argent? Les fonds euros sont surtout placés en obligations, c'est-à-dire en prêts. Une grosse partie est prêtée à l'État français. Vous lui prêtez votre épargne.
Même un bon contrat garde des limites. Vous choisissez seulement dans la liste de l'assureur. Les actions ne sont pas à vous: c'est l'assureur qui vous doit l'argent. Si l'assureur fait faillite, une partie seulement est garantie. Et la loi Sapin 2 lui permet de bloquer vos retraits six mois. Elle n'a jamais servi mais elle existe.
Ce que vous voulez transmettre
L'assurance-vie transmet bien de l'argent. Elle ne peut pas transmettre des actions que vous avez choisies vous-même, ni votre entreprise. Ces actions-là, gardez-les sur un compte-titres. À votre décès, vos enfants les reçoivent sans impôt sur le gain que vous avez fait. Ils paient seulement les droits de succession normaux.
Si c'est votre mari ou votre femme qui hérite, l'assurance-vie n'apporte presque rien. Il ou elle hérite déjà sans impôt.
Moi je n'ai pas d'assurance-vie et je n'en aurai pas. Je veux posséder mes actions. Je ne veux pas une promesse de l'assureur. Le jour venu, je préfère transmettre des entreprises plutôt qu'un chèque.
Ce que vous pouvez vérifier
Prenez votre dernier relevé et regardez quatre choses:
la date d'ouverture: après 8 ans vos gains sont moins taxés;
la part en fonds euros et ce qu'elle a rapporté l'an dernier;
les frais: chaque année, à chaque versement, et ceux de chaque fonds;
ce que vous voulez laisser à vos enfants: de l'argent ou des entreprises?
Si aucune de ces utilités ne vous concerne, vous payez chaque année pour rien.
Avant de garder votre assurance-vie, demandez-vous ce que vous voulez transmettre.
Si ce que vous venez de lire vous concerne et que vous voulez savoir concrètement comment vous positionner face à cette situation…
Je vous invite à remplir ce formulaire (3 minutes).
Les informations que vous me donnez me permettent de comprendre votre situation précise et de vous faire une proposition claire et adaptée.
Ceux qui le font maintenant sont ceux que je contacte en priorité.
À tout de suite,
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